不動産を購入する場合に大半の方々が利用する｢住宅ローン｣について要点をまとめました。

　最初は誰でもここで色々と悩みますが、決めるべき事項は以下の項目になります。

1. 借入れ金額は？
2. 毎月の返済可能額は？
3. 返済期間は？
4. 均等かボーナス併用か？

最近、住宅ローンの借入れは、都市銀行等での一括申し込みが主流になっています。かつては、｢住宅金融公庫｣等の公的融資の併用が主流でしたが、超低金利化や金融の自由化によって、各銀行独自の住宅ローン商品が増えた為、公的融資のメリットが少なくなったことが大きな理由です。もう一つの理由として、都心のマンションに対し、公的融資の融資条件が十分に緩和されていないという事が上げられます。また銀行以外でも生命保険会社や信販会社等も住宅ローンを商品として用意しています。

1. 勤続２年以上の安定収入のある方
2. 過去にクレジット等で滞納事故歴のない方
3. 満20歳以上60歳以下の方で銀行の指定する生命保険会社に加入が認められる方
4. 税込み年収の５倍以内
5. 年間の返済額が年収の20〜35％以内の方（年収帯によって異なります。）
6. 購入物件価格の80％以内（原則として）
   

以下は借入金額100万円あたりの月々の返済早見表です。 例えば2,000万円借入の場合は下記の返済金額の20倍が月々の返済額になります。
｢変動金利｣と｢選択固定金利｣があります。後者は期間限定条件付きの固定金利です。 ボーナス併用の支払例は均等支払分とボーナス支払分を50％づつにしたものです。ボーナス時の支払額は借入れ全体の最大50％までです。それ以内であれば自由に設定できます。

各金融機関のローンシュミレーション

• 三菱東京UFJ銀行
• 三井住友銀行
• みずほ銀行
• 中央労働金

借入先と借入金額が決まったら、返済方法を考えます。
返済方法の中で第一に考えるべき事は返済期間です。借入たお金を何年で返済するかによって、毎月の返済金額やローン終了時の総返済額も大きく異なります。
鉄筋マンションの場合返済期間の限度は、最終返済年齢が満75歳で最長35年です。つまり、現在40歳以下の人は、通常35年ローンを組めます。40歳以上の人はそれを超える年数を35年から引いた年数になります。

返済期間が長い場合のメリットは？

• 毎月の返済金額の負担が軽くなる（場合によっては賃料の半分以下の支払になる）
• 借入れ可能金額が増える為に購入物件の枠が広がる。
• インフレ傾向が強くなった場合、貨幣価値が下がり相対的に借入れ金額が減る。
  

返済期間が長い場合のデメリットは？

• 総返済金額（利息負担金額）が大きくなる。
• ローン完済以前に不動産を売却した時に手元に残る金額が少ない。
• デフレ傾向が強くなった場合、貨幣価値が上がり相対的に借入れ金額が増える。
  

返済期間が短い場合のメリットは？

• 総返済金額（利息負担金額）が少なくなる。
• ローン完済時期が早くなるので、買い替え、買い増しが容易になる。
• ローン完済時期が早くなるので、比較的にその後の生活設計に余裕が出る。
  

返済期間が短い場合のデメリットは？

• 毎月の返済金額の負担が重くなり、完済までは生活費に余裕がなくなる。
• 借入れ可能金額が減る為に購入物件が制限される。